מה זה אובדן כושר עבודה?
אובדן כושר עבודה זמני – עובד המאבד את כושרו לעבוד עקב מחלה או תאונה עלול למצוא את עצמו במצב של אובדן הכנסה ופרנסה. על מנת למנוע תרחיש זה כל תושבי ישראל מבוטחים מפני אובדן כושר עבודה עקב מחלה או תאונה על ידי ביטוח לאומי, זאת באמצעות הפקדת חובה חודשית באמצעות תלוש המשכורת. הפקדות אלו מכסות סוגים רבים ושונים של ביטוח לאומי: אבטלה, קצבאות זקנה, קצבאות ילדים, פשיטת רגל של מעסיק, שירות מילואים, חופשת לידה – רק כדי למנות כמה מהם).
בנוסף לביטוח לאומי, מעסיקים רבים מבטחים את עובדיהם בביטוח אובדן כושר עבודה, למרות שזה לא חובה. עובדים יכולים לרכוש גם ביטוח אובדן כושר עבודה באופן פרטי. כל התוכניות הפנסיוניות כוללות גם ביטוח אובדן כושר עבודה המובנה בפוליסה.
מי זכאי לתשלום?
אובדן כושר עבודה יכול להיות זמני (בדרך כלל עד 3 חודשים – 90 ימים, שלאחריהם העובד יתאושש וחוזר לעבודה בכושר מלא) או קבוע (אינו הפיך והעובד לא יוכל לחזור לכושר קודם) ועלול להתרחש במספר מצבים:
- אובדן כושר עבודה מוחלט: העובד אינו מסוגל לעבוד בכל סוג של עבודה עקב הפגיעה שנגרמה לו.
- עובד שעקב פציעה ירדה יכולתו להרוויח ושכרו ירד במידה ניכרת.
- עובד שאינו יכול להמשיך לעבוד בתפקיד התואם את מקצועו או ידיעותיו והשכלתו עקב פגיעה.
חשוב לציין כי חברות הביטוח כוללות הגדרות מפורשות לאובדן כושר עבודה במקצוע העובד המבוטח בפוליסה.
התשלום עבור אובדן כושר עבודה זמני נעשה באמצעות קצבה חודשית לעובדים שנפגעו עקב מחלה או תאונה וכתוצאה מכך פחתה כושר ההשתכרות שלהם ב-50% לפחות, או ב-60% אם אובדן כושר עבודה לצמיתות או 45% אם אובדן כושר עבודה זמני.
עובדים שנפגעו בתאונות שאינן קשורות לעבודה (תאונות דרכים שלא היו בדרך לעבודה או ממנה, תאונות בית וכו') וכתוצאה מכך אינם מסוגלים לעבוד. סוג זה של פגיעה בדרך כלל יאפשר לעובד לקבל פיצוי כספי עד 90 יום. במידה והנזק לא תוקן לאחר 90 יום, יצטרך העובד להגיש בקשה לקצבת נכות כללית.
פוליסות ביטוח פרטיות
פוליסות ביטוח פרטיות, בין אם באמצעות פוליסה קולקטיבית לעובדים של המעסיק ובין אם באמצעות פוליסת ביטוח אישית שערך העובד באופן פרטי, כוללות לרוב תקופת המתנה של 3 חודשים לפני הזכאות לפיצויים. פוליסות רבות יכללו סעיף לפיו חברת הביטוח מתחייבת לתשלום רטרואקטיבי עבור שלושת החודשים הראשונים בהם הפגיעה מתארכת. קיימת הוראה החריגה הפקדות חודשיות במקרה של תביעה על הפוליסה עקב אובדן כושר עבודה. בדרך כלל ישנו סעיף נפרד המתחייב לתשלומים על פי הפוליסה בנוסף לקצבאות ביטוח לאומי. התשלום מפוליסת הביטוח הוא לפחות 75% מהשכר הממוצע בשנה שקדמה לפגיעה (בניגוד לביטוח לאומי שהיא שונה ונמוכה בהרבה).
בקיצור, עובד שנפגע ובעקבות כך מאבד כושר עבודה זכאי לכספים מביטוח לאומי ואם היה מבוטח בפוליסת אובדן עבודה דרך חברת ביטוח הוא יהיה זכאי גם מהם. אם העובד הנפגע תלוי לחלוטין בבן משפחה לשגרת היום (לבוש, רחצה, אכילה וכו') ייתכן שבן המשפחה יהיה זכאי גם מביטוח לאומי ורשות המסים. זה חל גם במקרה של פטירת העובד.
בכל המקרים, מומלץ מאוד להתייעץ עם סוכן ביטוח או עורך דין מוסמך ומקצועי העוסק בדיני עבודה ואובדן עבודה.