ייעוץ פנסיוני לפרישה, מי צריך ייעוץ פנסיוני?

הפנסיה שלך היא ממש עבודה של חיים שלמים – מרתון, לא ספרינט. מהקמתו ועד בניית חסכונות ולבסוף גיוס הכנסה, ישנם אלמנטים רבים שיש לקחת בחשבון בכל שלב בחייכם הבוגרים. רובנו מקבלים רק הזדמנות אחת בתכנון הפרישה שלנו, וזה לא פשוט או קל – וזו הסיבה שייעוץ פיננסי יכול להיות כל כך מכריע כדי לעשות את זה נכון.

פרישה היא נקודת החלטה חשובה בחיים, עם השלכות ארוכות טווח על מקורות ההכנסה של המשפחה. כמו בכל דבר שיש לו משמעות ארוכת טווח, גם כאן כדאי לבצע הערכה יסודית של המצב ולתכנן קדימה.

בשנים האחרונות עברו המגזר הפנסיוני והפיננסי בישראל שינויים מהותיים מבחינת מבנה המוצר, שיטות החיסכון השוטפות, סוגיות המס הבסיסיות, השימוש בכספים בזמן הנכון והנגשת מידע רלוונטי. אנשים רבים נאבקים להבין את כמות המידע העצומה העומדת לרשותם, לקבל תמונה אמיתית של מה שהם יכולים לצפות והאפשרויות העומדות לרשותם, ולבחור את המסלול המתאים ביותר עבורם.

מדוע כדאי לי לקבל ייעוץ בנושא פנסיה?

ניתן לטעון שהפנסיה הפכה מסובכת יותר במהלך השנים האחרונות עם דרכים שונות לגשת לכספך ואחריות אישית גדולה יותר בשמירה על החסכונות שלך. חיפוש ייעוץ או הדרכה יכול לעתים קרובות להיות רעיון טוב כשאתה מתקרב לפרישה. אבל כמה זה עולה? ואיפה אפשר לקבל עצות שאפשר לסמוך עליהן?

אם אתה מחפש להשקיע, לקנות מוצר פיננסי, לנהל את הכסף שלך בצורה יעילה יותר או פשוט לתכנן לטווח ארוך יותר, ייעוץ פיננסי יכול להיות השקעה טובה. אם אתה זקוק לייעוץ פיננסי יהיה תלוי במספר גורמים, כגון המוצר או השירות שאתה מחפש, המטרות שלך, ההבנה והניסיון הפיננסי שלך, מורכבות הצרכים שלך והנסיבות האישיות שלך.

יותר מבחר, פחות סיכוי, קבלת ייעוץ פיננסי אינו קשור רק ליכולת להגיש תלונה אם דברים משתבשים. ליועצים פיננסיים המספקים ייעוץ פיננסי מותאם אישית יש גישה למגוון רחב יותר של מוצרים ושירותים ממה שהייתם יכולים לגשת באופן עצמאי.

יהיו להם מומחיות וכישורים בתחום שאתה צריך ייעוץ עליו, כמו גם ידע על השוק. יועצים יכולים גם לוודא שכאשר בוצעו תוכניות, הם ישארו במסלול כדי לעמוד ביעדים שלך.

האם באמת כדאי לפנות לייעוץ פנסיוני?

למוצרים מורכבים, כמו פנסיה והשקעות, קבלת ייעוץ של מומחים יכולה להיות מכרעת, כדי שלא תקבל משהו לא מתאים. כאן נכנס לתמונה יועץ פיננסי. יועצים פיננסיים רבים יציעו לכם פגישה ראשונית, ללא תשלום.

פגישות אלו יכולות להיות שימושיות כדי לעזור לך להחליט אם הם יכולים לספק לך את השירותים שאתה צריך ושתשמח לעבוד איתם. יועץ פיננסי יכול לסרוק את השוק כדי למצוא מוצרים המותאמים לנסיבות שלך, ולעזור לך לתכנן באופן אישי את הדברים שאתה רוצה לעשות עם הכסף שלך בעתיד.

אילו שירותים מציעים יועצים פיננסיים?

יועצים פיננסיים יכולים לספק מגוון רחב של מוצרים ושירותים, ולסייע לך בנסיבות הפיננסיות שלך בשלבים שונים של חייך. מוצרים ושירותים אלה כוללים:

חיסכון והשקעות
פנסיה
ביטוח
משכנתאות
שחרור הון
תכנון מס ועיזבון
תכנון פרישה
כספי המשפחה

כאשר אתה הולך ליועץ פיננסי מקצועי, הם יבצעו "מציאת עובדות". זה המקום שבו הם שואלים אותך שאלות מפורטות לגבי הנסיבות שלך, כגון:

המטרות שלך
המצב הכלכלי הנוכחי שלך
התיאבון שלך לסיכון (כמה סיכון אתה מוכן ומסוגל לקחת עם ההשקעות שלך).

לאחר מכן הם יגדירו עבורך תוכנית על סמך המידע הזה, כולל המלצה על מוצרים פיננסיים המתאימים לך.

מה היתרונות בקבלת ייעוץ פיננסי לפרישה?

ישנן סיבות רבות מדוע ייעוץ פיננסי יכול להועיל. לדוגמה:

אם אתה קונה מוצר השקעה המבוסס על ייעוץ פיננסי והמלצה, סביר הרבה יותר שתקבל מוצר שעונה על הצרכים שלך ומתאים לנסיבות הספציפיות שלך.
בהתאם לסוג היועץ שבו אתה משתמש, ייתכן שתהיה לך גם גישה למגוון רחב יותר של אפשרויות ממה שהיית יכול למצוא באופן מציאותי בעצמך.
יועצים יכולים לספק הכוונה מומחים כאשר יש לך החלטות פיננסיות חשובות ועלולות להיות קשות לקבל, כגון גישה לפרישה.
יועץ יכול להרכיב תוכנית שתעזור לעמוד ביעדים הקצרים, הבינוניים והארוכים שלך. לאחר מכן, הם יכולים לעזור לך להגיע ליעדים אלה ולבצע שינויים במידת הצורך.
אם יש לך כסף להשקיע, יועץ יכול לוודא שזה עובד קשה בשבילך ושתפיק את המרב מההקלות והקצבאות המס הקיימות.
ההבדל בין ייעוץ למכירות 'לא מומלצות'
בנקים רבים, אגודות בניין וברוקרים מומחים ידברו אותך על האפשרויות השונות שלך, אך לאחר מכן ישאירו את זה לשיקולך להחליט איזה מוצר לקחת.

במקרה זה אתה קונה על סמך 'מידע' או הדרכה, והם בדרך כלל לא יעריכו אם מוצר ספציפי מתאים למצב/צרכים הספציפיים שלך. המשמעות היא שתהיה לך פחות זכויות להתלונן או לתבוע פיצויים אם יתברר שהמוצר אינו מתאים.

עם זאת, כאשר אתה מקבל ייעוץ מוסדר, היועץ הפיננסי ייתן לך המלצה מותאמת אישית בהתאם לנסיבות שלך ולמידע שמסרת להם. המשמעות היא שאם בסופו של דבר יש לך מוצר לא מתאים לאחר שקיבלת ייעוץ והמלצה, או שאתה חושב שמשהו מכרו לך בטעות, תוכל להפנות את תלונתך לשירות הנציב הפיננסי.

שים לב שזה לא מגן עליך מפני הפסדי השקעה אם השוק עולה או יורד.

כמה צריך כדי לפרוש?

מתכננים פיננסיים רבים מציעים כי ייתכן שתזדקק ל-80-100% מהכנסת העבודה השנתית שלך על מנת לשמור על אורח החיים הנוכחי שלך לאחר הפרישה.
תשלומי ביטוח לאומי ממשלתיים ותוכניות פנסיה מהווים רק 20-40% מסך ההכנסה של רוב האנשים מהפנסיה.
תוחלת החיים הממוצעת גדלה, בעוד שמספר שנות העבודה יורד ככל שאנשים מתחילים לעבוד מאוחר יותר ופורשים מוקדם יותר.
אז, עם כל זה בחשבון, איך אתה יכול להבטיח שתוכל לממן את הפרישה שלך בישראל?

רוב הסיכויים שהחיסכון שלך לבדו לא יספיק כי האינפלציה שוחקת את כוח הקנייה של הכסף שלך. המשמעות היא שאסטרטגיית ההשקעה שלך תצטרך למלא תפקיד מכריע ביצירת הכנסה נוספת. מצד אחד, אסטרטגיה שמרנית מדי לא בהכרח תיתן לך מספיק כדי לעלות על האינפלציה ולספק את רמת החיים שאתה רוצה. מצד שני, אסטרטגיה אגרסיבית מדי עלולה לחשוף אותך לסיכון רב מדי. השקעה לטווח ארוך הופכת אפוא למרכיב קריטי בתוכנית הפרישה שלך. השקעה קבועה לאורך תקופה ארוכה תעזור לך לראות את היתרונות המופקים מהרכבה.

המפתח לתוכנית הפרישה המוצלחת שלך הוא גישה איטית אך יציבה לחיסכון והשקעות. אל תהיה המום מגודל הדמות שבסופו של דבר תצטרך. התחל בצעדים קטנים, והמטרות יהיו ברות השגה יותר. ברור שככל שיש לך יותר זמן עד פרישתך, כך התוכנית שלך תהיה יעילה יותר. אבל לא משנה באיזה שלב אתה בחיים, היה פרואקטיבי. להיות מוכן מעט טוב יותר לשנות הזהב שלך בהחלט עדיף על פני לא מוכן.

כמה עולה ייעוץ פנסיוני לפנסיה?

שכר והחזר הוצאות שיחויב בהם הלקוח בשל ייעוץ פנסיוני, יחושב ללא תלות בסוג המוצר הפנסיוני שעליו נסב הייעוץ ובלא תלות בזהות הגוף המוסדי, שלגבי המוצר הפנסיוני שלו ניתן הייעוץ. יועץ פנסיוני אינו רשאי לגבות מלקוח שכר והחזר הוצאות המחושבים כשיעור מהסכומים שמעביר הלקוח לחיסכון באמצעות המוצר הפנסיוני או כשיעור מהסכומים הצבורים בחיסכון, אלא בתקופת הייעוץ הפנסיוני הקבועה בהסכם למתן הייעוץ.

החוק קובע כללים המגבילים את גובה השכר וההוצאות שרשאי יועץ פנסיוני לגבות מהלקוח ואת אופן חישובם.

• שכר והחזר הוצאות שיחויב בהם הלקוח בשל ייעוץ פנסיוני, יחושבו ללא תלות בסוג המוצר הפנסיוני (פנסיה, ביטוח מנהלים, קופת גמל) שעליו נסב הייעוץ ובלא תלות בזהות הגוף המוסדי (קרן הפנסיה הספציפית, חברת הביטוח המסוימת או קופת הגמל הקונקרטית) שלגבי המוצר הפנסיוני שלו ניתן הייעוץ.

• השכר והחזר ההוצאות לא ייחשבו כחלק מדמי הניהול או מהחזר ההוצאות שיחויב הלקוח לשלם לגוף המוסדי בשל עסקה לגבי אותו מוצר פנסיוני.

• יועץ פנסיוני אינו רשאי לגבות מלקוח שכר והחזר הוצאות המחושבים כשיעור מהסכומים שמעביר הלקוח לחיסכון באמצעות המוצר הפנסיוני או כשיעור מהסכומים הצבורים בחיסכון, אלא בתקופת הייעוץ הפנסיוני הקבועה בהסכם למתן הייעוץ.